Comment choisir l’établissement financier qui vous accompagnera dans votre acquisition immobilière

L’achat d’un bien immobilier représente une étape cruciale et souvent le fruit d’un long processus de recherche, que ce soit pour une maison ou un appartement, à usage personnel ou en tant qu’investissement. Lorsque vient le moment de concrétiser cet achat, le choix de l’établissement financier pour le financement s’avère être une décision d’importance capitale. Dans un monde où la digitalisation des banques est de plus en plus prononcée, il est intéressant de noter, sans émettre de jugement, qu’une étude publiée par Forbes a révélé que 71% des jeunes préfèrent consulter leur dentiste plutôt que d’écouter leur banquier. Cela soulève des questions sur la relation entre les clients et les banques, même si ces dernières montrent un intérêt accru pour leurs clients lorsqu’ils commencent à réaliser des transactions significatives sur leur compte privé, comme l’acquisition d’un bien.

Selon notre expérience du marché, l’achat d’un bien résidentiel en Suisse est souvent financé en moyenne à hauteur de 73%, avec un maximum de 80% par emprunt, s’apparente à un véritable engagement, semblable à un mariage, où l’établissement financier joue un rôle prépondérant. Il est donc essentiel de bien choisir son partenaire financier, en prenant en compte plusieurs critères essentiels à une relation fructueuse et durable. C’est pourquoi nous souhaitons vous éclairer sur les futurs acheteurs ou propriétaires en train de renouveler leur financement à distinguer le partenaire idéal dans leur projet.

Le taux d’intérêt est souvent le premier critère évalué par les acheteurs, car il a un impact direct sur le budget du ménage. Bien que les taux affichés par les banques, les courtiers en financement ou les plateformes de comparaison soient facilement accessibles en ligne, ils peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que la solidité financière de l’emprunteur, les relations d’affaires en places entre partenaires et des spécificités du projet immobilier et du profil des emprunteurs. Les établissements financiers n’ont qu’une marge de manœuvre limitée sur les taux d’intérêt, soumis aux fluctuations du marché. Cependant, certains adoptent des politiques commerciales agressives pour attirer et retenir les clients, au risque de compromettre leur stabilité financière à long terme. Il est donc crucial de ne pas se limiter au taux d’intérêt lors du choix de son partenaire financier, mais de le considérer en parallèle avec d’autres critères, sans précipitation.

Le taux d’avance, étroitement lié à la valorisation du bien par l’établissement financier, est un autre critère déterminant. En Suisse, les acheteurs doivent généralement apporter au minimum 20% du prix d’achat en fonds propres, hors frais d’acquisition (taxes et frais notaires). Un taux d’avance élevé peut diminuer le montant des fonds propres nécessaires au départ, mais cela peut également signifier des montants liés à l’amortissement et l’intérêt plus importants. Il est donc important de trouver un équilibre permettant à la fois l’achat du bien et la conservation de liquidités pour diversifier vos avoirs par d’autres investissements ou tout simplement pour vous parer à d’éventuelles urgences et imprévus de la vie courante.

La valorisation du bien par l’établissement financier est ainsi cruciale, car une estimation inférieure au prix d’achat peut entraîner la nécessité d’apporter plus de fonds propres, voire compromettre le processus d’acquisition. À l’inverse, une valorisation équivalente au prix d’achat facilite l’obtention du financement nécessaire et permet éventuellement de réallouer une partie des fonds propres à d’autres projets.

L’amortissement, bien qu’étant un concept comptable associé à la dépréciation d’un bien, joue un rôle primordial dans le financement immobilier. Il s’applique spécifiquement à la deuxième tranche de votre hypothèque, représentant 13,3 % de celle-ci. Le calcul de l’amortissement, réparti sur 15 ans ou moins selon votre âge et les critères de l’établissement financier, a une influence directe sur votre capacité d’achat et vos coûts mensuels. Toutefois, l’amortissement est avant tout un investissement dans votre patrimoine immobilier, augmentant progressivement votre part de propriété au fil du temps. Ainsi, il est crucial de comprendre et d’évaluer les conditions d’amortissement lors de votre achat immobilier pour optimiser votre investissement.

La durée de l’hypothèque est un élément fondamental dans la planification financière de l’acquisition d’un bien. La plupart des établissements financiers proposent des options standardisées, telles que des hypothèques SARON ou à taux fixe sur 5, 10 ou 15 ans. Cependant, la flexibilité dans le choix de la durée est essentielle pour adapter l’hypothèque à vos besoins et projets futurs. Il est donc important de négocier avec votre établissement financier une certaine souplesse dans la durée de remboursement pour sécuriser votre investissement sur le long terme.

Les conditions et pénalités associées à votre hypothèque sont des éléments souvent négligés, mais qui peuvent avoir des conséquences importantes en cas de changement de situation. Il est essentiel de comprendre les termes de votre contrat, notamment en ce qui concerne les possibilités d’amortissement anticipé ou les frais en cas de résiliation prématurée de l’hypothèque. Contrairement à d’autres pays européens, certaines pratiques en Suisse peuvent entraîner des coûts supplémentaires significatifs pour ces options. Une lecture attentive et une négociation des conditions de votre hypothèque sont donc primordiales.

La réactivité de votre conseiller et de l’établissement financier est déterminante dans la réussite de votre projet immobilier. De par notre expérience, nous avons constaté de grands écarts à ce sujet d’un établissement à un autre. C’est pourquoi le choix d’un partenaire financier capable de s’adapter rapidement à vos besoins et de vous fournir des solutions sur mesure dans un temps limité peut faire toute la différence. La possibilité de collaborer avec plusieurs établissements via un intermédiaire unique peut s’avérer être utile pour faciliter le processus et vous garantir les meilleures conditions dans les plus brefs délais.

La solidité de l’établissement financier est un critère souvent sous-estimé mais essentiel pour la pérennité de votre investissement. Les récentes turbulences financières ont montré l’importance de choisir un partenaire fiable et stable. Des sociétés indépendantes peuvent vous aider à évaluer ce critère à travers des crédit-ratings propres aux marchés financiers et ainsi à sélectionner des établissements financiers de confiance.

Le lien que vous entretenez avec votre établissement financier peut influencer significativement votre décision. Bien que la fidélité à une banque soit une qualité appréciée, il est crucial de rester ouvert à de nouvelles opportunités, ce qui semblent être le cas pour les millenials, qui pourraient mieux servir vos intérêts. Un partenaire financier doit être à l’écoute, soutenir vos projets et contribuer à la valorisation de votre investissement.

La flexibilité de l’établissement financier, tant en termes de taux d’intérêt, d’avance, que de conditions du prêt, est un atout majeur. Il est important de tester cette flexibilité pour s’assurer que l’établissement peut réellement répondre à vos besoins, surtout dans les moments difficiles.

En conclusion, choisir l’établissement financier qui accompagnera votre acquisition immobilière est une démarche aussi stratégique que personnelle. Cet acte, loin d’être anodin, revêt une importance majeure tant pour la réussite de votre projet que pour la gestion de votre patrimoine sur le long terme. Les critères mentionnés doivent être analysés avec soin. Cependant, au-delà de ces aspects techniques, la qualité de la relation, la réactivité et l’accompagnement offerts par l’établissement financier sont des facteurs tout aussi cruciaux.

Dans ce contexte, il apparaît essentiel de rechercher un partenaire financier qui non seulement propose des conditions attractives, mais qui sache aussi établir un véritable partenariat, basé sur l’écoute, l’adaptabilité et le soutien à long terme. Un partenaire capable de vous accompagner dans les moments importants, de vous conseiller avec pertinence et de vous offrir des solutions personnalisées, sans être biaisé, pour faire de votre projet immobilier une réussite totale.